Что такое суброгация в страховании. И чем она отличается от регресса

Все о суброгации: есть ли в каско, есть ли в ОСАГО, что это, бесплатно ли Основное удобство каско заключается именно в применении суброгации. Что это такое, как работает и чем отличается от регресса по ОСАГО, объясняет Autonews.ru

Фото: bxTT / Shutterstock / FOTODOM

1. Определение
2. Отличие от регресса
3. Возмещение
4. Срок давности
5. Частые вопросы
6. Главное

Что такое суброгация

Суброгация — это переход права требования к страховщику после выплаты возмещения, при котором страховщик получает право требовать возмещения от лица, ответственного за вред, в пределах выплаченной суммы. Право суброгации опирается на ст. 965 ГК РФ. [1]

Если простыми словами, суброгация — это когда страховая потерпевшего выплачивает ему компенсацию, а затем требует эту сумму со страховой виновника (реже — с самого виновника).

В страховом праве суброгация используется прежде всего в имущественном секторе. Чаще всего — в каско.

Как суброгация применяется в автомобильном страховании

Процесс обычно выглядит так:

страховая компания (СК) выплачивает возмещение потерпевшему (своему клиенту);

в силу закона право требования к виновному лицу переходит к страховщику (страховой компании);

страховщик предъявляет страховой виновника требование о возмещении в пределах уплаченной суммы (реже — требование предъявляется к самому виновному как физическому лицу);

если СК виновника не платит добровольно, подается иск в суд.

Типичный пример суброгации по каско

Владелец А (виновник) врезался в машину владельца Б. Владелец Б застрахован по каско. Страховая владельца Б выплачивает ему нужную сумму, а затем обращается в страховую владельца А за компенсацией. Это классический пример суброгации. Исключения тоже бывают. Например, если владелец А был пьян. Тогда его страховая отказывается от ответственности, а все тяготы возмещения ложатся на самого владельца А — суброгация применяется уже к нему.

Основания для суброгации

Суброгация возможна только при наличии ряда обязательных условий.

Наличие действующего договора страхования у потерпевшего.

Причинение ущерба именно третьим лицом, а не самим страхуемым или обстоятельствами непреодолимой силы.

Факт выплаты страхового возмещения. Право суброгации возникает только после того, как страховщик выплатил возмещение клиенту.

Наличие у потерпевшего всех документов, сведений и доказательств, всесторонне подтверждающих происшествие.

В автомобильной сфере суброгация почти всегда применяется в каско (Фото: Валентин Антонов / ТАСС)

Разница суброгации и регресса

Регресс — это право лица, возместившего вред, требовать компенсацию от лица, ответственного за его причинение, в размере произведенного возмещения. Регулируется ст. 1081 ГК РФ. [2]

Простыми словами, регресс — это когда страховая компания виновника требует от собственного клиента возместить понесенные на выплаты потерпевшему средства.

Ключевое отличие от суброгации в том, что при суброгации СК выплачивает компенсацию потерпевшему (своему клиенту), а затем обращается в СК виновника (или к нему самому) для возмещения расходов. А при регрессе СК виновника платит потерпевшему, а затем взыскивает эти деньги со своего клиента, если он нарушил условия договора. Например, если во время ДТП он находился в нетрезвом состоянии. В происшествиях с дорожным транспортом подавляющее большинство инцидентов с регрессом происходят в сфере ОСАГО.

Типичный пример регресса по ОСАГО

Владелец А (виновник) врезался в машину владельца Б, будучи пьяным. У всех участников ОСАГО. Владелец Б обращается в СК владельца А за компенсацией. Страховая виновника платит потерпевшему компенсацию, а затем взыскивает эту сумму со своего клиента (т.к. он был пьян и нарушил тем самым договор).

В ряде случаев у пострадавшего есть «лазейка» — чтобы не бегать по чужим страховым, а обратиться за возмещением в свою (даже по ОСАГО). Это называется «прямое возмещение убытков» (ПВУ). Но такой вариант возможен, только если в ДТП участвовало не более двух машин, повреждены только эти два автомобиля, нет пострадавших (даже минимально) и у обоих участников полисы ОСАГО.

Возмещение ущерба в порядке суброгации: общие положения

Если не вникать в сложные юридические тонкости, общие принципы суброгации следующие.

Требование предъявляется в пределах фактически выплаченного страхового возмещения (страховая не может взыскать сумму больше, чем выплатила).

Страховщик действует как новый кредитор. Это важно, так как СК фактически замещает потерпевшего во всех правоотношениях, связанных с возмещением убытка и сопряженных с этим тяжбах и спорах.

При нарушении условий договора или отказе потерпевшего от своих прав СК вправе отказать ему в выплате или потребовать возврата уже уплаченного возмещения.

Срок исковой давности по суброгации

Срок исковой давности — это период, в течение которого страховая компания потерпевшего может обратиться в суд за возмещением убытка. В случае суброгации этот срок составляет три года и начинает отсчитываться со дня выплаты страхового возмещения (а не со дня возникновения страхового случая).

При суброгации страховая компания выплачивает компенсацию потерпевшему (своему клиенту), а затем обращается в СК виновника (или к нему самому) для возмещения расходов (Фото: Кирилл Зыков / Агентство «Москва»)

Частые вопросы

Можно ли избежать выплат по суброгации?

Теоретически потерпевшему выгодно не препятствовать реализации суброгационных прав. А отказ от суброгации потерпевшим или препятствие осуществлению этих прав может привести к отказу в выплате вообще или требованию возврата ранее уплаченной суммы.

Как суброгация влияет на стоимость полиса каско при следующем оформлении?

Это определяется субъективной оценкой рисков со стороны страховой. Если СК успешно взыскивает ущерб с виновника, это может положительно сказаться на статистике и в перспективе на тарифах. Однако прямого обязательства снижать стоимость полиса нет.

Может ли страховая компания уступить право суброгации коллекторскому агентству?

Уступка права суброгации (цессия) возможна, но это требует юридически корректной процедуры и уведомления должника. При этом подобная практика регулируется общими нормами об уступке прав, а не специальными правилами суброгации.

Главное о суброгации

Суброгация — это переход права требования к страховщику (страховой компании) после выплаты ей страхового возмещения клиенту.

В автомобильной сфере суброгация почти всегда применяется в каско.

Суброгация возникает только при наличии договора, факта причинения вреда и факта выплаты страховки.

Страховщик может требовать только возмещенную сумму, и не более.

Срок исковой давности для суброгации — три года со дня выплаты.

Если потерпевший мешает реализации суброгации, страховая может отказаться от выплаты или потребовать возврата средств.

Читайте также:

Авторы Теги

Источник: www.autonews.ru